Comment épargner pour son apport immobilier

De combien avez-vous vraiment besoin

Pour une résidence principale, les banques financent généralement entre 80 % et 90 % du prix d’achat ou de la valeur estimée, selon le montant le plus bas. Le reste, ainsi que les frais d’achat, provient de votre épargne. Il faut donc compter deux parts :

• L’apport : entre 10 % et 20 % du prix, selon le pays et la banque.
• Les frais d’achat : impôts et taxes, notaire, inscription, frais de dossier et d’expertise. Selon le pays, la région et le type de logement, neuf ou ancien, ils vont d’environ 5 % à plus de 12 % du prix.

Par exemple, pour un logement à 250 000 € financé à 80 %, l’apport serait de 50 000 €, et si les frais représentent 10 %, il faudrait 25 000 € de plus : environ 75 000 € au total. Avant de fixer votre objectif, demandez les montants exacts à votre notaire ou à votre banque.

Ne restez pas à zéro après la signature

Un achat immobilier entraîne des dépenses qui ne figurent pas dans l’acte : le déménagement, les meubles, les petits travaux et les premières factures. Il est aussi conseillé de conserver une épargne de précaution de trois à six mois de dépenses, qui incluront désormais la mensualité du prêt. Ajoutez ce coussin à votre objectif ou gardez-le sur un compte à part.

En combien de temps y arriverez-vous

Retirez ce que vous avez déjà épargné et divisez le reste par le montant que vous pouvez mettre de côté chaque mois. S’il vous faut 75 000 € et que vous en avez déjà 15 000 €, il vous manque 60 000 € :

• En épargnant 800 € par mois : 75 mois, un peu plus de six ans.
• En épargnant 1 250 € par mois : 48 mois, quatre ans.

Si le délai vous semble trop long, vous disposez de trois leviers : épargner davantage chaque mois, chercher un logement moins cher ou dans un autre secteur, ou repousser la date. Faire le calcul avec des chiffres réels évite les déceptions et vous indique quel levier actionner.

Comment épargner davantage chaque mois

1. Établissez un budget : savoir où va votre argent est la première étape pour dégager une marge.
2. Passez en revue vos dépenses fixes : abonnements, assurances, forfaits mobile et énergie. Une économie récurrente rapporte chaque mois sans effort.
3. Épargnez d’abord, dépensez ensuite : programmez un virement vers le compte dédié à l’apport le jour où vous êtes payé.
4. Affectez-y vos revenus exceptionnels : primes, remboursements d’impôts ou missions ponctuelles.
5. Limitez les dépenses variables : restaurants, loisirs et achats, avec un budget mensuel par catégorie.

Où placer l’argent de l’apport

Si vous prévoyez d’acheter dans quelques années, l’essentiel est que l’argent soit disponible au moment voulu :

• Gardez-le sur un compte distinct du compte courant, pour qu’il ne se mélange pas au reste.
• Choisissez des produits sans risque ou peu risqués et facilement disponibles, comme un livret ou un compte d’épargne.
• N’oubliez pas que ce qui peut monter peut aussi baisser au moment où vous voudrez acheter. Ce guide est informatif : pour toute décision de placement, consultez un professionnel.

Préparez votre dossier de prêt

Pendant que vous épargnez, la banque examinera aussi votre situation :

• Une mensualité supportable : la plupart des banques veulent que les mensualités ne dépassent pas 30 à 35 % des revenus nets.
• Peu de crédits en cours : les prêts et les cartes réduisent le montant que l’on peut vous prêter. Les solder avant aide.
• De la stabilité : des revenus réguliers et des comptes bien tenus inspirent confiance.

Une astuce utile : pendant quelques mois, mettez de côté chaque mois le montant de la future mensualité. Si vous y arrivez sans difficulté, vous savez qu’elle est supportable, et vous épargnez davantage au passage.

Comment Calers vous aide

Dans Calers, vous pouvez créer l’objectif « Apport immobilier » avec le montant et la date de votre choix et le relier à votre compte d’épargne : le pourcentage atteint se met à jour tout seul avec le solde. Vous programmez le virement mensuel, vous fixez des budgets sur les catégories où vous voulez réduire et la projection de solde vous montre quand vous atteindrez l’objectif. Et une fois le logement acheté, la section Biens immobiliers vous permet de suivre sa valeur et votre prêt avec le tableau d’amortissement.