Com estalviar per a l’entrada d’un pis

Quant necessites de veritat

Per a un habitatge habitual, els bancs solen finançar entre el 80 % i el 90 % del preu de compra o del valor de taxació, el que sigui més baix. La resta, i les despeses de la compra, surten dels teus estalvis. Per tant, has de comptar dues parts:

• L’entrada: entre el 10 % i el 20 % del preu, segons el país i el banc.
• Les despeses de compra: impostos, notaria, registre, gestoria i taxació. Segons el país, la regió i si l’habitatge és nou o de segona mà, poden anar d’un 5 % a més d’un 12 % del preu.

Per exemple, per un pis de 250.000 € amb un finançament del 80 %, l’entrada seria de 50.000 €, i si les despeses són del 10 %, n’hi hauria 25.000 € més: en total, uns 75.000 €. Abans de fixar l’objectiu, demana les xifres exactes a la notaria, a la gestoria o al banc.

No et quedis a zero després de signar

Comprar un pis comporta despeses que no surten a l’escriptura: la mudança, els mobles, petites reparacions i els primers rebuts. A més, convé mantenir un fons d’emergència d’entre tres i sis mesos de despeses, que ara inclouran la quota de la hipoteca. Suma aquest coixí a l’objectiu o guarda’l en un compte a part.

En quant de temps hi arribaràs

Resta el que ja tens estalviat i divideix el que falta per l’import que pots apartar cada mes. Si necessites 75.000 € i ja en tens 15.000 €, et falten 60.000 €:

• Estalviant 800 € al mes: 75 mesos, una mica més de sis anys.
• Estalviant 1.250 € al mes: 48 mesos, quatre anys.

Si el termini et sembla massa llarg, tens tres palanques: estalviar més cada mes, buscar un habitatge més econòmic o en una altra zona, o endarrerir la data. Fer el càlcul amb números reals evita frustracions i et diu quina palanca has de moure.

Com estalviar més cada mes

1. Fes un pressupost: saber on van els diners és el primer pas per trobar marge.
2. Revisa les despeses fixes: subscripcions, assegurances i tarifes de mòbil i d’energia. Una retallada fixa rendeix cada mes sense esforç.
3. Estalvia primer i gasta després: programa una transferència al compte de l’entrada el mateix dia que cobres.
4. Destina-hi els ingressos extra: pagues extres, devolucions d’impostos o feines puntuals.
5. Posa límits a la despesa variable: restaurants, oci i compres, amb un pressupost mensual per categoria.

On guardar els diners de l’entrada

Si compraràs d’aquí a pocs anys, el més important és que els diners hi siguin quan els necessitis:

• Guarda’ls en un compte separat del compte del dia a dia, perquè no es barregin amb la resta.
• Tria productes sense risc o de risc baix i amb disponibilitat clara, com comptes d’estalvi o dipòsits.
• Recorda que el que pot pujar també pot baixar just quan vulguis comprar. Aquesta guia és informativa: per a decisions d’inversió, consulta un professional.

Prepara’t per a la hipoteca

Mentre estalvies, el banc també mirarà la teva situació:

• Quota assumible: la majoria de bancs volen que la quota no superi el 30–35 % dels ingressos nets.
• Pocs deutes: els préstecs i les targetes redueixen el que et poden deixar. Liquidar-los abans ajuda.
• Estabilitat: ingressos regulars i comptes endreçats donen confiança.

Un truc útil: durant uns mesos, aparta cada mes l’import de la quota que tindries. Si ho aconsegueixes sense problemes, saps que és assumible, i de passada estalvies més.

Com t’ajuda Calers

A Calers pots crear l’objectiu «Entrada del pis» amb l’import i la data que vulguis i vincular-lo al compte d’estalvi: el percentatge assolit s’actualitza sol amb el saldo. Programes la transferència mensual, poses pressupostos a les categories on vols retallar i la projecció de saldo et mostra quan hi arribaràs. I quan tinguis el pis, a Immobles en podràs portar el valor i la hipoteca amb el quadre d’amortització.