Paso 1: haz el inventario de todas las deudas
Antes de decidir nada, apunta todas las deudas en una lista con estos datos:
- Importe pendiente que te queda por pagar.
- Tipo de interés (TIN o TAE).
- Cuota mensual mínima.
- Fecha de finalización prevista.
Incluye también las deudas con familiares o amigos: no tienen intereses, pero también hay que pagarlas. Ver el total por primera vez puede impresionar, pero es el punto de partida imprescindible.
Paso 2: paga siempre las cuotas mínimas
Dejar de pagar una cuota genera intereses de demora, comisiones y, en algunos casos, la inclusión en ficheros de morosos. La primera regla es que todas las cuotas mínimas estén cubiertas en el presupuesto.
Paso 3: elige un método para el dinero extra
Todo lo que puedas pagar por encima de las cuotas mínimas debe concentrarse en una sola deuda. Hay dos métodos clásicos:
Método bola de nieve
Ordenas las deudas de la más pequeña a la más grande y concentras el dinero extra en la más pequeña. Cuando la liquidas, sumas la cuota que pagabas a la siguiente, y así sucesivamente. Ventaja: ves resultados pronto, y eso motiva a continuar.
Método avalancha
Ordenas las deudas del tipo de interés más alto al más bajo y concentras el dinero extra en la más cara. Ventaja: pagas menos intereses en total y terminas antes, aunque la primera deuda puede tardar más en desaparecer.
Cuál elegir
Si te cuesta mantener la constancia, empieza con la bola de nieve. Si tienes claro el plan y quieres ahorrar todo el dinero posible, elige la avalancha. Cualquiera de los dos es mucho mejor que repartir el dinero extra entre todas las deudas.
Paso 4: busca dinero para acelerar
- Revisa el presupuesto y destina a las deudas lo que recortes en suscripciones o en comer fuera.
- Usa las pagas extra y los ingresos puntuales para hacer amortizaciones anticipadas.
- Pregunta al banco si se puede reducir el tipo de interés o si una reunificación te sale más barata, pero mira bien las comisiones y el plazo total.
Paso 5: no contraigas deudas nuevas
Mientras pagas, evita financiar compras nuevas y usa la tarjeta de crédito solo si puedes liquidarla a final de mes. Un fondo de emergencia pequeño te ayudará a no volver a endeudarte cuando aparezca un imprevisto.
Cómo te ayuda Calers
En Calers registras cada deuda con el importe total y las fechas, y la vinculas a una categoría: cada cuota que apuntas en esa categoría reduce el pendiente automáticamente y ves el porcentaje liquidado. Si programas las cuotas, aparecen el mes que toca y entran en la proyección de saldo, para que ningún pago te pille por sorpresa.
Hazlo con Calers Deudas y préstamos Lo que debes y lo que te deben
