Passo 1: fai l’inventario di tutti i debiti
Prima di decidere qualsiasi cosa, annota tutti i debiti in un elenco con questi dati:
- Debito residuo ancora da pagare.
- Tasso di interesse (TAN o TAEG).
- Rata mensile minima.
- Data di fine prevista.
Includi anche i debiti con familiari o amici: non hanno interessi, ma vanno comunque restituiti. Vedere il totale per la prima volta può spaventare, ma è il punto di partenza indispensabile.
Passo 2: paga sempre le rate minime
Saltare una rata comporta interessi di mora, commissioni e, in alcuni casi, la segnalazione come cattivo pagatore nelle banche dati creditizie. La prima regola è che tutte le rate minime siano coperte dal budget.
Passo 3: scegli un metodo per i soldi extra
Tutto ciò che puoi pagare oltre le rate minime va concentrato su un solo debito. Esistono due metodi classici:
Metodo palla di neve
Ordini i debiti dal più piccolo al più grande e concentri i soldi extra sul più piccolo. Quando lo estingui, aggiungi la rata che pagavi al successivo, e così via. Vantaggio: vedi presto i risultati, e questo motiva ad andare avanti.
Metodo valanga
Ordini i debiti dal tasso di interesse più alto al più basso e concentri i soldi extra sul più costoso. Vantaggio: paghi meno interessi in totale e finisci prima, anche se il primo debito può impiegare più tempo a sparire.
Quale scegliere
Se fai fatica a essere costante, comincia con la palla di neve. Se hai un piano chiaro e vuoi risparmiare il più possibile, scegli la valanga. Entrambi sono molto meglio che distribuire i soldi extra su tutti i debiti.
Passo 4: trova soldi per accelerare
- Rivedi il budget e destina ai debiti quello che risparmi su abbonamenti o pasti fuori.
- Usa tredicesima ed entrate occasionali per fare rimborsi anticipati.
- Chiedi alla banca se è possibile ridurre il tasso o se un consolidamento dei debiti costa meno, ma controlla bene commissioni e durata totale.
Passo 5: non contrarre nuovi debiti
Mentre paghi, evita di finanziare nuovi acquisti e usa la carta di credito solo se puoi saldarla a fine mese. Un piccolo fondo di emergenza ti aiuterà a non indebitarti di nuovo quando arriva un imprevisto.
Come ti aiuta Calers
In Calers registri ogni debito con l’importo totale e le date e lo colleghi a una categoria: ogni rata che registri in quella categoria riduce automaticamente il residuo e vedi la percentuale estinta. Se programmi le rate, compaiono nel mese giusto ed entrano nella proiezione del saldo, così nessun pagamento ti coglie di sorpresa.
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