Com pagar els deutes: mètode bola de neu o allau

Pas 1: fes l’inventari de tots els deutes

Abans de decidir res, apunta tots els deutes en una llista amb aquestes dades:

• Import pendent que et queda per pagar.
• Tipus d’interès (TIN o TAE).
• Quota mensual mínima.
• Data de finalització prevista.

Inclou-hi també els deutes amb familiars o amics: no tenen interessos, però també s’han de pagar. Veure el total per primera vegada pot fer respecte, però és el punt de partida imprescindible.

Pas 2: paga sempre les quotes mínimes

Deixar de pagar una quota genera interessos de demora, comissions i, en alguns casos, la inclusió en fitxers de morosos. La primera regla és que totes les quotes mínimes estiguin cobertes al pressupost.

Pas 3: tria un mètode per als diners extra

Tot el que puguis pagar per damunt de les quotes mínimes s’ha de concentrar en un sol deute. Hi ha dos mètodes clàssics:

Mètode bola de neu

Ordenes els deutes de més petit a més gran i concentres els diners extra en el més petit. Quan el liquides, sumes la quota que pagaves al següent, i així successivament. Avantatge: veus resultats aviat, i això motiva a continuar.

Mètode allau

Ordenes els deutes del tipus d’interès més alt al més baix i concentres els diners extra en el més car. Avantatge: pagues menys interessos en total i acabes abans, tot i que el primer deute pot trigar més a desaparèixer.

Quin triar

Si et costa mantenir la constància, comença amb la bola de neu. Si tens clar el pla i vols estalviar tants diners com sigui possible, tria l’allau. Qualsevol dels dos és molt millor que repartir els diners extra entre tots els deutes.

Pas 4: busca diners per accelerar

• Revisa el pressupost i destina als deutes el que retallis en subscripcions o en menjar fora.
• Fes servir les pagues extres i els ingressos puntuals per fer amortitzacions anticipades.
• Pregunta al banc si es pot reduir el tipus d’interès o si una reunificació et surt més barata, però mira bé les comissions i el termini total.

Pas 5: no contreguis deutes nous

Mentre pagues, evita finançar compres noves i fes servir la targeta de crèdit només si la pots liquidar a final de mes. Un fons d’emergència petit t’ajudarà a no tornar a endeutar-te quan aparegui un imprevist.

Com t’ajuda Calers

A Calers registres cada deute amb l’import total i les dates, i el vincules a una categoria: cada quota que apuntes en aquella categoria redueix el pendent automàticament i veus el percentatge liquidat. Si programes les quotes, apareixen el mes que toca i entren a la projecció de saldo, perquè cap pagament t’agafi per sorpresa.